На початку цього літа іпотечні кредити стали кусатися: з початку квітня середня ставка по позиках у гривні виросла на 2% (до 18,5% річних), у доларах - на 0,25% (до 13,5%), у євро - на 0,5% (до 13%). Влітку активне зростання ставок продовжилося тільки по гривневих кредитах: з 18,5% - до 20-21%. "Дійсно, максимальне підвищення торкнулося гривневих кредитів, - підтверджує начальник відділу іпотечних кредитних продуктів роздрібного банкінгу "Укргазбанку" Віталій Годун. - Ціна залучення гривневих ресурсів була найбільшою". Підступ безпроцентного кредиту кредитування, то тут відлига не наступила: як і раніше в більшості банків потрібен офіційний дохід, що буде в 2 рази вищим від виплати по кредиту, початковий внесок у розмірі 10-30%.
Правда, ми знайшли кілька банків, готових позичати гроші без внеску, але їхні ставки виявилися вищими від середніх на 2-3%. Також нам вдалося розвінчати міф про те, що кредит власникові низької офіційної зарплати не світить. Наш позаштатний журналіст з "білою" зарплатою 1600 грн. змогла переконати банк у своїй платоспроможності.
Прогноз
"Найближчим часом процентні ставки по кредитах знижуватися не будуть. Можливо навіть їхнє невелике збільшення", - вважає заступник начальника управління роздрібного бізнесу "ОТР Банку" Юрій Воротнюк. Менш категорична заступник голови правління "Сведбанку" Тетяна Новицька: "Невелике, на 0,5-1%, здешевлення у ВКВ почнеться, якщо банки одержать зовнішнє підживлення за рахунок розміщення євробондів і залучення кредитів. Ставки ж по гривневих позиках будуть залежати від поведінки НБУ. Якщо він буде активно виступати на міжбанківському ринку, викуповувати валюту і рефінансувати комбанки, то й гривневі позики можуть на стільки ж стати доступніші".
А Олексій Козирєв, директор казначейства банку "Хрещатик", вважає, що реальне здешевлення іпотечних позик може початися не раніше ніж за рік-два: "Вступ України до СОТ передбачає спрощене надходження капіталу в Україну, у тому числі - банківського. Це повинно привести до зростання конкуренції і загального падіння кредитних ставок на ринку. Однак воно буде дуже плавним: за рік-два вартість кредитів у гривнях впаде до 10-12% річних, у долара - до 6-9%, у євро - до 5-8%".
Як взяти кредит з низькою офіційною зарплатою?
Катерина Шевельова, киянка: "Цього літа ми вирішили придбати власне житло, тому що в нашій сім'ї передбачається поповнення. Правда, лякали чутки, що банки обмежують кредитування. Мовляв, для того, щоб одержати кредит, потрібно повністю підтвердити всі доходи. Варто сказати, що в мене офіційна зарплата становить 1600 грн., а в чоловіка - 3000 грн. При цьому, платіж у нас виходив близько $1800.
Ми перебрали кілька банків й у підсумку знайшли більш-менш підходящі умови - 13,5% річних у доларах на 25 років. Менеджер в банку сказала, що ситуація в нас не безнадійна і запропонувала взяти довідки про доходи в батьків. Виявляється, їхні доходи банк також враховує, якщо написати заяву "про допомогу родичів".
Крім того, менеджер поцікавилася розміром наших неофіційних доходів і попросила розповісти, як розраховується зарплата. Довідавшись, що в журналістів оплата рахується за тисячу знаків, вона попросила принести журнали з публікаціями. На щастя, ми не користувалися псевдонімами, тому журнали могли стати підтвердженням платоспроможності.
Потім ми згадали, що є власниками частини в батьківських квартирах (і в мене, і в чоловіка було по четвертій частині міських квартир). Важливо, що наші частки не передавалися в заставу, а просто підтверджували, що в нас є якесь майно.
Не знаю, що вплинуло в підсумку на рішення, але кредит нам дали. Правда, не в тій сумі, що була потрібна: оцінювачі занизили вартість квартири. Замість $171 тис. її оцінили в $150 тис. Довелося в терміновому порядку шукати відсутні $3000 для початкового внеску".
Автокредитування: ставки ростуть
Ставки по кредитах на автомобілі росли активніше, ніж на житло. Середня доступна ставка по кредитах переступила позначку 16% у доларах і добралася вище 23% у гривні. "Кредити на авто подорожчали за літо на 1,5% у національній валюті, на 0,6-0,7% у доларах та євро", - підтверджує аналітик компанії "Простобанк Консалтинг" Юлія Паламар. Такий стан справ Антон Фролов, консультант з банківських послуг порталу Finance.ua, пояснює тим, що вартість грошових ресурсів для банкірів виросла, тому вони змушені піднімати ставки по кредитах. А високий попит на автомобілі дозволяє їм робити це без остраху віджахнути позичальників. До речі, багато банків підняли свої ставки вже по виданих кредитах на авто - у деяких випадках на 12%.
Як і раніше влаштовуються акції, які заманюють покупців низькими ставками. Але насправді частина з них може бути прихована в банківській комісії, а частина - в автострахуванні КАСКО. Приміром, у серпневій акції одного з банків зазначена ставка по кредиту в гривні 13%. Але крім цього, доведеться платити разову комісію 2% і щомісячну - 0,3% від суми кредиту. А автомобілі за ціною понад $45 тис. вам не продадуть без початкового внеску 10%. У підсумку реальна ставка по кредиту виявляється вищою 21% - це ніяк не обіцяні в рекламі 13% річних.
Ще один нерадісний момент: за літо не змінилася ситуація з початковим внеском - його як і раніше вимагають - мінімум 10%. Заявки без внеску кредитні комітети просто не розглядають. Правда, банки при видачі кредитів на авто як і раніше менш причепливі до доходів позичальника: достатньо довідки про доходи і, якщо вони недостатні, поручительства.
Прогнози
Песимістичний прогноз дає фінансовий аналітик "Простобанк Консалтинг" Ростислав Майкович: "Раз на два тижні ми аналізуємо ринок і виводимо усереднену ставку. Цього року вона постійно плавно росла на 0,3-0,5% щомісяця. Такими темпами під кінець року усереднена ефективна ставка в гривні досягне 25%. Більш оптимістично налаштований начальник управління інвестиційно-банківських послуг "Укрсоцбанку" Ерік Найман: "В автодилерів падають продажі. Це буде спонукати їх робити більш вигідні пропозиції як для клієнтів, так і для банків, тому різких стрибків по ставках не буде".
Треба було брати кредит у гривні
Андрій Місько, менеджер з Києва: "Ще з осені я почав відкладати гроші на оформлення автокредиту - дуже хотілося скоріше стати автовласником! У банку, що я вибрав, була програма кредитування без власного внеску. Але менеджер мені сказав, що одержати такий кредит практично нереально - кредитний комітет не пропускає такі заявки. Довелося позичати в знайомих на 10% першого внеску. Ніяких особливих доказів платоспроможності не знадобилося - довідка з роботи і поручитель (ним стала моя дружина). Рішення кредитним комітетом було прийнято дуже швидко, буквально протягом двох днів. Після чого банк направив гарантійний лист у салон, де я збирався придбати машину.
Затримка виникла на цьому етапі. Салон все ніяк не міг доставити автомобіль, що "вже практично розмитнений". Все це тяглося близько місяця. Вже минав термін дії гарантійного листа банку (в моєму випадку - 30 днів), коли нарешті з'явився автомобіль. Його досить швидко зареєстрували (2 дні), і я приїхав до банку оформлювати угоду. Ось тут на мене чекав сюрприз. Виявилося, курс долара в банку за цей час сильно змінився і сума кредиту, якщо її перерахувати в гривні, не покриває вартість автомобіля. В цілому мені не вистачало 2000 грн. На мої претензії банківський менеджер тільки знизав плечима: "Треба було брати кредит у гривні. Тоді такого б точно не було"".
Споживчі кредити
Найменше подорожчання торкнулося споживчих кредитів. Ставки там завжди були найвищі: давати не дуже великі гроші на короткий термін за спрощеною процедурою прямо в торговельних точках - заняття ризиковане. Саме на споживче кредитування припадає левова частка неповернень. Тому банкіри і закладають ці ризики в ціну кредиту. У підсумку переплата за простенький телевізор складе мінімум 30% річних, з урахуванням всіх прихованих комісій і зборів. А в більшості випадків доведеться виплатити половину вартості товару: середній відсоток на ринку трохи вище 54%.
Що стосується вимог до позичальників, то самі банкіри говорять, що вони стали уважніше до них ставитися. "Зараз банк особливу увагу приділяє підтвердженню позичальниками своїх офіційних доходів", - запевняє начальник прес-центру "Дельта Банку" Олена Яіцька. Вона говорить, що банк навіть трохи знизив плату за розгляд претензій клієнта і штрафи за недозволений овердрафт (перевитрата грошей по кредитній картці), проте підвищив штрафи за прострочення платежу та комісії за обслуговування кредиту. Завдяки цьому розмір щомісячного платежу для клієнта не зміниться, проте клієнти будуть поводитися більш відповідально.
Прогнози
Банкіри прогнозують стабільність ставок по споживчих кредитах. "Сьогодні немає приводу для зменшення або збільшення рівня кредитних ставок по споживчих кредитах, - впевнена Олена Яіцька. - Імовірно, у найближчі півроку ціни на дані позики залишаться на тому ж рівні і не будуть переглядатися банками". Вирости можуть хіба що відсотки по старих договорах. "Ті з банків, які ще не підняли процентних ставок, можуть зробити це найближчим часом", - говорить Ганна Ткаченко, віце-президент бізнесу "Персональні фінанси" "Діамантбанку".
Дорогу молоді!
Проблема з майже безконтрольною роздачею грошей жадібними банкірами стала настільки очевидною, що Нацбанк рекомендував їм бути скромнішими та обережніше давати гроші молоді. Журналіст "Сегодня" продзвонив більше десятку великих банків і переконався, що молодому отримати кредит на особисті потреби все так само просто. Відмовили в кредиті тільки в одному банку. Всі інші були готові дати 10 тис. грн. парубкові без довідки про доходи і столичної прописки.
Автори: Андрій Воронін, Катерина Шевельова
Источник: segodnya.ua