К 2011 году большинство банков изъяли из типовых кредитных договоров пеню за расчет по займу раньше срока - только бы должники погасили все в полном объеме. А вот желающим забрать раньше времени свой вклад милости ждать не приходится.
Депозитные трюки
Банкиры начали ужесточать условия досрочного расторжения депозитных договоров еще в конце 2009г. Причем как в части процентной ставки, используемой для начисления доходов на средства, размещенные как вклад, так и в виде взимания дополнительных платежей за изъятие денег со счетов ранее оговоренного срока.
Так, два года назад проценты по срочному вкладу в этом случае пересчитывали по ставкам до 15% годовых. В середине 2010-го - 1-4% годовых. А к январю 2011-го средняя ставка упала до 0,1-2% годовых. "Большинство банков такой пересчет сегодня осуществляют по ставке вкладов до востребования - в 0,1% годовых", - рассказывает Юлия Солодовник, начальник отдела развития пассивных и расчетных операций департамента организации продаж банка "Финансы и Кредит".
Чтобы отбить охоту у вкладчиков изымать деньги раньше срока из банков, финучреждения начали вводить дополнительные штрафы. Впервые к этой практике банки прибегли в середине 2010-го. Опыт, видимо, сочли успешным, ибо в 2011-м соответствующий пункт в депозитных договорах появился практически у всех крупных финучреждений. В среднем, помимо потерь из-за пересчета процентов по более низкой ставке, вкладчику придется выложить за свою нелояльность еще 0,5-1% от суммы депозита.
Особенно внимательными нужно быть владельцам депозитов с условием автоматической пролонгации. К таковым, по данным Prostobank Consulting, относятся более 300 из действующих депозитных программ. Это означает, что, к примеру, придя за своим депозитом на десять дней позже окончания его срока, клиент может столкнуться с неприятной ситуацией: вклад автоматически пролонгирован на тот же срок, на который был доверен банку. Все пени и штрафы, взимаемые при досрочном расторжении отношений с банком, должны быть прописаны в договоре. Начисленные проценты будут сокращаться только по пролонгированному периоду действия договора. Но если в банке введена штрафная политика, вкладчику придется «отстегнуть» часть депозита в пользу финансистов.
Кредитные поблажки
Хорошей новостью для готовых выплатить кредит заранее стало постепенное исчезновение штрафов за досрочное погашение. Еще в конце 2009 - начале 2010 гг. штрафы при раннем расчете по долгам действовали в большинстве банков. По ипотеке за каждый платеж свыше положенного банки снимали фиксированную комиссию. По данным Prostobank Consulting, к концу 2010 г. ни один из банков, восстановивших автокредитование, не взимал никаких штрафов у желающих рассчитаться заранее. Исчезли дополнительные комиссии и при ипотеке - отчасти благодаря массовой реструктуризации договоров жилищного кредитования в 2008-2009 гг. "Банки, у которых была практика взимания штрафных санкций при досрочном погашении кредитов, столкнулись с проблемой низкой эффективности таких комиссий, т. к. данная комиссия является серьезным контраргументом на фоне других банков", - объясняет Юлия Солодовник.
Однако в силе остались требования к соблюдению определенных формальных процедур при досрочном погашении займа. Например, необходимость уведомить банк в письменной форме о намерении оплатить весь долг раньше оговоренного срока. В зависимости от программы кредитования и учреждения к январю 2011 г. срок уведомления составлял от трех дней до месяца до момента погашения. В случае отсутствия письменного заявления можно ожидать санкций от банка.
Внутренние сюрпризы
Все пени и штрафы, взимаемые при досрочном расторжении отношений с банком, должны быть прописаны в договоре. Иначе клиент имеет право не платить дополнительные поборы. "Банк обязан предупредить потребителя обо всех существенных условиях договора до момента подписания. И даже если гражданин подписал договор, в котором содержится ссылка на внутренние правила, но с самими внутренними правилами ознакомлен не был, закон всегда будет на стороне потребителя", - рассказывает Анна Бойко, юрист компании "Прайм". По ее словам, отсылка к внутренним правилам правомочна только в одном случае: если перед заключением договора клиент был ознакомлен с внутренними правилами и подписал отдельный документ о своем согласии с ними.
Торговаться с финансистами при досрочном погашении займов могут прежде всего владельцы потребительских и автокредитов. На их стороне - Закон Украины "О защите прав потребителя". Согласно ст. 11 документа, гражданин может досрочно вернуть кредит, причем банк должен при этом пересчитать кредитные обязательства в сторону уменьшения. При этом банку запрещается требовать с должника любые суммы, не указанные в договоре.
Должники - в плюсах
По мнению банкиров, основными трендами 2011 г. в сфере досрочного расторжения договоров будет продолжение упрощения условий для заемщиков и усложнения правил для вкладчиков. Для первых возможно почти полное исчезновение штрафов и лимитов при преждевременной оплате долга. "Вероятно, что большинство банков в связи с активизацией кредитования вообще откажутся от штрафов при досрочном погашении займов, - прогнозирует Валерий Пацуй, руководитель департамента стратегического развития и маркетинга розничного бизнеса ПУМБ. - Это объясняется усиливающейся конкуренцией на рынке кредитования, в частности, по таким продуктам, как автокредитование и кредиты наличными. Можно предположить, что данное условие будет позиционироваться банками как одно из преимуществ кредитных программ".
Для вкладчиков же дополнительные санкции за досрочное изъятие вкладов будут увеличиваться - по прогнозам банкиров, к концу 2011 года они могут превысить 1%.
"На наш взгляд, в 2011 г. банки не будут уменьшать размер штрафных санкций при досрочном расторжении вклада. Сейчас наблюдается активное введение дополнительных комиссий при досрочном снятии средств, например, в течение первого месяца срока действия договора", - сообщила Наталья Могилевская, начальник отдела развития операций с физическими лицами банка "Пивденный".
Кроме того, с инициативой о полном запрете преждевременного снятия вкладов выступил НБУ, предложив банкирам отдавать депозиты досрочно лишь в форс-мажорных ситуациях, например, при болезни родственника. Закрепить норму попытаются через ст.1060 Гражданского кодекса. Впрочем, ограничение не будет распространяться на депозиты, доверенные финансистам до вступления в силу соответствующих нормативов.
Однако, на некоторые уступки для вкладчиков банкиры все-таки пойдут - вводя так называемые льготные периоды после автоматической пролонгации вклада. Во время этих периодов финансисты обещают не штрафовать клиентов. Другим трендом станет градация сроков изъятия вклада: чем больше времени деньги пролежат в банке, тем меньшие санкции ожидают клиента.
Маргарита Ормоцадзе
vd.net.ua