У країні з'явилося безліч хитрих схем дострокового повернення депозитів з банків

5 марта 2009

Нерідко організаторами таких схем виступають елементарні шахраї.

Ти - мені, я - тобі

Найближчим часом вкладники "Надра Банку" зможуть обміняти свої депозити на майно, яке перебуває в заставі фінустанови. Про це минулого тижня заявила тимчасовий адміністратор "Надра Банку" Валентина Жуковська.

Схема виглядає приблизно так: з одного боку, є вкладник, що зможе повернути свої гроші не раніше серпня 2009 р. (у банку введений 6-місячний мораторій на задоволення вимог кредиторів). В умовах нестабільності багато вкладників не схильні очікувати і воліють одержати замість "завислого" депозиту хоч якийсь актив. З іншого боку, є низка позичальників, які не можуть продовжувати обслуговувати кредит і готові віддати заставу, часто за півціни, аби тільки розрахуватися з банком. Валентина Жуковська пропонує здійснювати взаємозалік зустрічних вимог: вкладник гасить своїм депозитом кредит боржника та одержує за це предмет застави. Учасники ринку вважають таку схему привабливою для проблемного банку.

"Це нормально для двох клієнтів (вкладника і позичальника. - Авт.) і, напевно, для банку, що перебуває в складній ситуації. Нормальне розчищення якогось завалу", - вважає Борис Тімонькін, голова правління Укрсоцбанку (м.Київ; з 1991 р.; близько 10 тис.люд.). У той же час банкіри зазначають, що при реалізації даної схеми можливі і проблеми. Зокрема, оскільки мова йде фактично про бартер, необхідно, щоб інтереси сторін взаємозаліку збігалися. Тобто вкладник з депозитом, скажімо, на $30 тис. повинен відмовитися від вкладу, одержавши натомість автомобіль такої-то марки або квартиру в такому-то місті. Дрібним вкладникам, чиї депозити не перевищують $1-2 тис., знайти майно з еквівалентною вартістю буде складніше.

Банкіри говорять, що подібні угоди вже реалізують деякі проблемні фінустанови. Але найчастіше однією зі сторін взаємозаліку виступає не проблемний боржник, готовий відмовитися від свого майна на користь банку, а нормальний позичальник, здатний обслуговувати свій кредит. Він просто викуповує депозит з дисконтом (тобто за ціною, що менша від суми вкладу), а потім гасить ним свій кредит, проводячи взаємозалік.

"Така практика застосовується в банках з тимчасовою адміністрацією - знаю конкретні випадки. Вкладники, депозити яких "зависли" у таких банках, шукають позичальників цього банку і намагаються провести взаємозалік", - говорить Олексій Руднєв, начальник управління роздрібного бізнесу "ОТП Банку". При цьому у виграші залишаються обидві сторони: вкладник одержує на руки "живі" гроші в розмірі свого депозиту за винятком дисконту, а позичальник гасить кредит достроково з подвійною економією. По-перше, як відомо, дострокове погашення зменшує сумарну переплату по кредиту, по-друге, покупка депозиту з дисконтом дозволяє заощадити частину готівки позичальника, яку він збирався витратити на погашення позики. Але щоб угода відбулася, сторони повинні домовитися про розмір дисконту. Компроміс багато в чому залежить від того, наскільки терміново вкладникові потрібні гроші. За розповідями учасників ринку, дисконти по депозитах у проблемних банках іноді становлять 30-50%.

Нова тема

Цікаво, що клієнти деяких банків уже організували справжню "торгівлю" депозитами, навіть у відносно здорових фінустановах. Нещодавно в інтернеті з'явилася віртуальна біржа депозитів, де вкладники і позичальники розміщують відповідні оголошення. Крім того, обмін пропозиціями відбувається на спеціалізованих форумах. Треба зазначити, що найбільше надходить пропозицій щодо депозитів у проблемних банках, у яких уведена тимчасова адміністрація.

Це не дивно, адже перспективи повернення таких вкладів туманні. Разом з тим примітно, що вкладники навіть таких банків пропонують не дуже великі знижки. Так, з вкладом в "Надра Банку" розміром на $8,6 тис. вкладник з Рівного готовий розпрощатися за $8 тис., тобто з 7%-вим дисконтом. Депозит в "Родовід Банку" на 25 тис. грн. (строк минув) його власниця запропонувала продати з максимальним дисконтом 15%. На пропозицію поступитися за 30% не погодилася. Менш активно торгуються депозити "здорових" банків. Однак і тут ціни (дисконти) коливаються в діапазоні 10-30% залежно від суми вкладу і строку його закінчення. Наприклад, учасники біржі депозит у Сведбанку готові купити з дисконтом 10%, в УкрСиббанку - 15%, в Укрсоцбанку - 20%, у ПриватБанку - 30%.

Як розповів Денис Дрозд, один з організаторів біржі депозитів, для великих клієнтів (вкладників, позичальників) вони підбирають контрагента для взаємозаліку в індивідуальному порядку. При цьому практика показує, що потрібну пару можна знайти завжди і майже в будь-якому банку. Зараз посередники обіцяють забезпечити взаємозаліки у всіх банках, де введена тимчасова адміністрація. Правда, за послуги доведеться заплатити по 2,5% від суми угоди - і кредиторові, і позичальникові. На сьогоднішній день у роботі є дуже великі депозити в ТОВ "Західінкомбанк" (м.Луцьк) - на $1 млн і 1 млн грн.

Дуже часто позичальники пропонують обміняти "завислі" депозити на нерухомість і автомобілі. "У мене кредит в Укрсоцбанку на $85 тис. під заставу квартири. Проблем з обслуговуванням кредиту немає, але я хочу заощадити. Пропоную розрахуватися за депозит земельними ділянками під забудову. Є кілька ділянок на відстані 20 км від Києва по $3-5 тис. за 1 сотку", - пропонує підприємець Андрій. Він запевнив, що ця ціна на землю вдвічі менша, ніж літня 2008 р. Бізнесмен зазначив, що багато вкладників дзвонять і пропонують продати свої депозити навіть із 20%-вим дисконтом, але в них невеликі вклади. Інший приклад. Боржник УкрСиббанку Олексій з Донецька збирається погасити кредит на $12 тис.

Щоб мінімізувати свої витрати, він готовий купити депозит з 30%-вим дисконтом, тобто за 70% суми вкладу. "Мені цікаво віддати гроші вам у руки і погасити свій кредит вашим депозитом: я заощаджу, ви одержите на руки "кеш", а от банк "живих" грошей не одержить", - констатує Олексій.

Дійсно, подібні схеми невигідні банкам, адже "живі" гроші (ліквідність), які зараз так необхідні, у цьому випадку проходять повз них. Не говорячи вже про те, що банк недоодержує дохід по кредиту. "Такі схеми почали активно пропонувати всього два-три тижні тому. Поки ми ставилися до цього явища позитивно, але зараз бачимо, що воно набуває серйозні масштаби. Тому, швидше за все, ми будемо гальмувати цей процес - адже взаємозаліки не додають ліквідності банку", - пояснює Антон Шаперенков, начальник департаменту розробки роздрібних продуктів VAB Банку (м.Київ; з 1992 р.; близько 2,5 тис.люд.). Банкір говорить, що для фінустанови схеми взаємозаліку мають сенс, тільки якщо мова йде про проблемного позичальника. При цьому масштабне згортання кредитних портфелів за рахунок депозитів банку нецікаво.

"Будемо дозволяти проводити взаємозаліки тільки в рамках щомісячного платежу по кредиту або якщо позичальник допускає прострочення", - додає пан Шаперенков. Таку думку розділяють і інші банкіри. "Якщо наш позичальник хоче погасити кредит депозитом іншого вкладника, банк це влаштовує аж ніяк не завжди. Наприклад, якщо мова йде про проблемний кредит, то банку цікаво закрити його чиїмось депозитом, - міркує Ігор Шевченко, директор департаменту організації продажів продуктів роздрібного бізнесу банку "Фінанси та Кредит".

- Однак ми не хочемо брати участь у якихось схемах, коли позичальник домовився із вкладником і навмисне перестав платити кредит. Якщо кредит обслуговується нормально, який нам сенс закривати його за рахунок депозиту?". Разом з тим банкіри визнають, що сумлінний позичальник дуже легко може "перетворитися" у проблемного, особливо якщо йому це вигідно. Так, один із клієнтів банку, який бажає заощадити на поверненні кредиту за рахунок депозиту, упевнений, що банкіри підуть на його умови. "Я ж можу взагалі відмовитися платити кредит, тоді банк нічого не одержить", - резюмує співрозмовник. Подібна самовпевненість позичальників обурює банкірів. "Важелів впливу на позичальників дуже багато - це і застави, і штрафні санкції", - попереджає Ігор Шевченко.

Колізії

В умовах конфлікту інтересів банків і їхніх клієнтів дуже важливу роль відіграє юридична сторона операцій по взаємозаліках. А саме - відповідь на питання: чи можуть позичальники і вкладники реалізовувати такі схеми без участі банкірів? Як з'ясувалося, однозначної відповіді на це питання немає. За словами юристів, на практиці взаємозалік відбувається шляхом проведення двох операцій. Спочатку вкладник повинен переуступити право вимоги по депозиту позичальникові. Потім позичальник проводить взаємозалік зустрічних вимог.

"Зі своєї практики можу сказати, що підписується договір поступки права вимоги, потім новий вкладник (він же - позичальник. - Авт.) підписує договір з банком про взаємозалік зустрічних однорідних вимог", - пояснює Юрій Забіяка, віце-президент юридичної компанії "Грамацький і Партнери" (м.Київ; з 1998 р.; 34 люд.). На думку юристів, формально переуступити право вимоги по депозиті можна і без участі банку, але в такому випадку справа може мати судову перспективу.

"Теоретично право вимоги по депозиті можна "продати" без відома банку, але для юридичної чистоти краще дістати згоду третьої сторони (тобто банку. - Авт.). Інакше, банк може не визнати право на депозит нового власника, і тоді доведеться судитися", - говорить Денис Кузнєцов, партнер юридичної компанії "Кузнєцов і Партнери".

Самі ж банкіри сумніваються в законності подібних операцій. "Як можна купити чийсь депозит без відома банка?! На практиці це майже неможливо", - підтверджує побоювання юриста Ігор Шевченко. Не дивно, що багато великих банків не підтримують практику переуступки прав вимоги по депозитах.

Але навіть якщо перший етап операції пройде гладко, проблеми можуть виникнути при спробі зробити взаємозалік проти волі банку. "Банк не піде на взаємозалік. Кредит у кожному разі повинен погашатися грішми", - стверджує Євген Дем'янов, заступник директора департаменту приватного банкінгу "Райффайзен Банку Аваль" (м.Київ; з 1992 р.; близько 17 тис.люд.). За словами Юрія Забіяки, позичальник має право проводити взаємозалік зобов'язань, строк виконання яких уже наступив. Так що банк може відмовити у взаємозаліку, якщо строк депозиту не закінчився. Більше того, навіть якщо строк депозиту минув, позичальникові можуть не дозволити використати вклад для дострокового погашення кредиту. Тому юристи рекомендують проводити операції взаємозаліку за згодою банку та його участю.

"Бажано переуступку робити за участю банку та з його згоди. Інакше, банк має право звернутися в суд, і процес може виявитися довгим і нудним. При цьому позичальник залишиться винним за кредит, витратившись на "покупку" депозиту", - резюмує Юрій Забіяка. Він зазначає, що якщо в угоді бере участь банк, то форма договору найчастіше розробляється самими банкірами. "Угода оформляється тристороннім договором, що звичайно ж засвідчується нотаріально", - ділиться досвідом Олексій Руднєв.

Юристи попереджають про високу ймовірність шахрайства в "торгівлі" депозитами. "Багато чого залежить від того, хто перший платить гроші", - говорить Денис Кузнєцов. Більшість вкладників бажають одержати гроші відразу. У цьому випадку позичальник, що купив депозит, несе ризик, пов'язаний з можливою незгодою банку провести взаємозалік. Більше того, вкладник може відкликати поступку права вимоги або ж зробити кілька таких поступок, одержавши гроші за кожну. Щоб уникнути зайвих проблем Юрій Забіяка рекомендує організовувати угоду з "купівлі" депозиту так, щоб умовою розрахунку позичальника із вкладником було підписання договору про взаємозалік між позичальником і банком. Разом з тим не виключений варіант, що позичальник вирішить свої питання з банком і відмовиться розраховуватися із вкладником.

"Часто позичальник не може відразу розрахуватися із вкладником повністю, тому застосовується розстрочка. З незнайомими людьми проводити такі операції дуже ризиковано", - попереджає Антон Шаперенков. До обачності банківських клієнтів закликає і Денис Кузнєцов: "Угоди взаємозаліку дуже складні, ризиковані й у більшості випадків мало привабливі з погляду одержання вигоди".

Цілком логічно, що в таких умовах на ринку почали з'являтися фінансові компанії, які готові виступити посередниками в організації взаємозаліку кредитів і депозитів. Такі контори обіцяють брати на себе всі ризики і забезпечувати юридичний супровід угод. Зокрема, одна з компаній пропонує вкладникам і позичальникам відправити онлайн-заявку із вказівкою суми, строків депозиту (кредиту) і назви банку.

"Ви відправляєте заявку, наші фахівці її розглядають і через кілька днів зв'язуються з вами. Якщо ваш випадок нас зацікавить, ми зустрічаємося, підписуємо договір про конфіденційність і розповідаємо вам подробиці схеми", - говорять у компанії. Примітно, що подібні посередники навіть не вважають необхідною участь банку в схемі взаємозаліку.

При цьому представник інтернет-посередника навідріз відмовився озвучувати будь-які значення можливого дисконту при продажі депозиту: "Розмір дисконту буде вам озвучений персонально - він дуже індивідуальний, залежить від суми депозиту, банку". Як видно з інформації на сайті новоспеченого фінпосередника, вкладник і посередник укладають договір, у рамках якого посередник "викуповує" депозит вкладника з використанням механізму переуступки прав вимоги.

Кошти вкладник одержує на розрахунковий рахунок у банку, обраний ним самим або за згодою сторін. При цьому, відповідно до договору, право вимоги на депозит переходить до компанії-посередника тільки після одержання вкладником грошей на розрахунковий рахунок. Після цього у вкладника вже немає можливості відкликати право вимоги на свій депозит.

Автор: Дмитро Гриньков

Источник: business.ua